В сфере бизнес-кредитования под залог особую роль играет оценка залогового имущества. Именно от этого показателя зависит, какую сумму кредита сможет получить предприниматель. Понимание механизма оценки и факторов, влияющих на конечную сумму займа, поможет грамотно подойти к выбору залога и увеличить шансы на одобрение нужного объёма финансирования.
Что такое залоговая стоимость?
Залоговая стоимость — это рыночная стоимость имущества, которое заёмщик предоставляет кредитору в качестве обеспечения по кредиту, за вычетом коэффициента риска, применяемого для учёта возможной уценки, износа или потери ликвидности.
Кредитор рассматривает залог не как товар, который он собирается продать, а как способ минимизировать риски.
Как оценивается залог?
1. Тип залога.
Наиболее распространённые формы залога:
• недвижимость (коммерческая и жилая);
• автотранспорт;
• оборудование;
2. Независимая оценка.
МФО или банк заказывает независимую оценку, которая проводится лицензированным специалистом. В отчёте указывается:
• рыночная стоимость объекта;
• степень износа;
• ликвидность;
• ограничения или обременения.
3. Коэффициент залоговой ликвидности.
Это внутренняя метрика кредитора, отражающая потенциальную возможность быстрой реализации имущества в случае невозврата займа. Чем выше ликвидность — тем ближе кредитная сумма к полной рыночной стоимости залога.
Влияние залоговой стоимости на сумму кредита
1. Прямое соотношение суммы кредита и оценки.
Например, если рыночная стоимость автомобиля — 10 млн тенге, а МФО готова предоставить до 70% от оценки, то сумма кредита составит 7 млн тенге. Соответственно, при оценке ниже, сумма тоже снизится.
2. Безопасность для кредитора.
Чем выше залоговая стоимость, тем надёжнее кредит обеспечен, и тем выше вероятность одобрения заявки и предложения более выгодных условий — ниже ставка, дольше срок.
3. Влияние на процентную ставку.
Более ценный и ликвидный залог позволяет заёмщику претендовать на более низкую процентную ставку, так как кредитор рискует меньше.
На что обратить внимание при выборе залога
• Состояние имущества.
Изношенные активы, техника в плохом состоянии или объекты с юридическими проблемами снижают оценку.
• Чистота документов.
Наличие обременений, споров или неоплаченных налогов влияет на решение о приёме залога.
• Ликвидность.
Залог должен быть легко продаваемым в случае необходимости: недвижимость в хорошем районе, популярная техника, авто не старше 10 лет.
В МФО «Инкар & S» вы сможете получить кредиты для бизнеса под залог для предпринимателей с индивидуальным подходом. Свяжитесь с нами для получения консультации и дополнительной информации.
