Кепілмен бизнес-несиелеу саласында кепіл мүлкін бағалау ерекше рөл атқарады. Дәл осы көрсеткіш кәсіпкердің қанша несие алатынына байланысты. Қарыздың түпкілікті сомасына әсер ететін бағалау тетігі мен факторларды түсіну кепілді таңдауға сауатты жақындауға және қаржыландырудың қажетті көлемін мақұлдау мүмкіндігін арттыруға көмектеседі.
Кепілдік құны дегеніміз не?
Кепіл құны-бұл қарыз алушы несие берушіге ықтимал мөлшерлемені, тозуды немесе өтімділікті жоғалтуды есепке алу үшін қолданылатын тәуекел коэффициентін шегергенде несие бойынша кепіл ретінде беретін мүліктің нарықтық құны.
Несие беруші депозитті сатылатын тауар ретінде емес, тәуекелдерді азайту тәсілі ретінде қарастырады.
Кепіл қалай бағаланады?
1. Кепіл түрі.
Кепілдің ең көп таралған түрлері:
• жылжымайтын мүлік (коммерциялық және тұрғын үй);
• автокөлік;
• жабдық;
2. Тәуелсіз бағалау.
МҚҰ немесе банк лицензияланған маман жүргізетін тәуелсіз бағалауға тапсырыс береді. Есепте мыналар көрсетіледі:
• объектінің нарықтық құны;
• тозу дәрежесі;
• өтімділік;
• шектеулер немесе ауыртпалықтар.
3. Кепіл коэффициенті.
Бұл несие берушінің ішкі көрсеткіші, егер несие қайтарылмаса, мүлікті тез сатудың ықтимал мүмкіндігін көрсетеді. Өтімділік неғұрлым жоғары болса, несие сомасы кепілдің толық нарықтық құнына соғұрлым жақын болады.
Кепіл құнының несие сомасына әсері
1. Несие сомасы мен бағалаудың тікелей қатынасы.
Мысалы, егер автокөліктің нарықтық құны - 10 млн теңге, ал МҚҰ бағалаудың 70% - на дейін беруге дайын болса, онда несие сомасы 7 млн теңгені құрайды. Тиісінше, төмен бағалау кезінде сома да төмендейді.
2. Несие беруші үшін қауіпсіздік.
Кепіл құны неғұрлым жоғары болса, несие соғұрлым сенімді болады және өтінімді мақұлдау және қолайлы шарттарды ұсыну ықтималдығы соғұрлым жоғары болады-төмен мөлшерлеме, ұзағырақ мерзім.
3. Пайыздық мөлшерлемеге әсері.
Неғұрлым құнды және өтімді кепіл қарыз алушыға төмен пайыздық мөлшерлемені алуға мүмкіндік береді, өйткені несие беруші аз тәуекелге барады.
Кепілді таңдағанда не іздеу керек
• Мүліктің жай-күйі.
Тозған активтер, жағдайы нашар техника немесе заңды проблемалары бар объектілер бағалауды төмендетеді.
• Құжаттардың тазалығы.
Ауыртпалықтардың, даулардың немесе төленбеген салықтардың болуы кепілге қатысты шешімге әсер етеді.
• Өтімділік.
Кепіл қажет болған жағдайда оңай сатылуы керек: жақсы аудандағы жылжымайтын мүлік, танымал жабдықтар, 10 жастан аспайтын автомобильдер.
