Микрокредит под залог — популярный инструмент финансирования для малого и среднего бизнеса. Однако, как и любой заем, микрокредит требует дисциплины и соблюдения графика выплат. Что же происходит, если по каким-либо причинам предприниматель начинает допускать просрочки? Рассмотрим прозрачную картину всех последствий.
1. Начало просрочки: начисление пени и штрафов
Сразу после нарушения графика платежей, микрофинансовая организация (МФО) фиксирует факт просрочки. С этого момента начинают начисляться пеня и штрафы, размер которых обычно указан в договоре.
2. Напоминания и переговоры
На раннем этапе просрочки сотрудники МФО начинают контактировать с заемщиком — звонки, сообщения, письма. Цель — напомнить о долге и предложить варианты урегулирования. На этом этапе возможно договориться о реструктуризации, отсрочке или частичном платеже.
3. Передача информации в кредитные бюро
Если просрочка длится более 10 дней, информация о ней передаётся в бюро кредитных историй. Это негативно сказывается на рейтинге заемщика. В будущем это может повлиять на одобрение новых заявок на кредиты.
4. Претензионная работа и досудебное урегулирование
Если задолженность продолжает накапливаться, а заемщик не реагирует, МФО начинает претензионную работу. Это официальные письма с требованием погашения долга, предупреждение о возможных судебных действиях и реализации залога.
5. Реализация залога
Если кредит не погашается в разумные сроки, МФО вправе обратиться в суд. После судебного решения, в случае его неисполнения заемщиком, судом выписывается исполнительный лист, который передается на исполнение судебному исполнителю, которым при невозврате заемщиком долга в денежном выражении, выставляется на продажу залоговое имущество. Средства от реализации идут на погашение задолженности, включая основной долг, проценты, пеню, судебные издержки.
Если сумма от продажи превышает долг — остаток возвращается заемщику.
6. Последствия для бизнеса
Просрочка по микрокредиту под залог может иметь серьёзные последствия:
• Потеря залогового имущества;
• Ухудшение деловой репутации;
• Проблемы с партнерами, особенно если имущество использовалось в операционной деятельности;
• Трудности с повторным получением финансирования;
• В отдельных случаях — блокировка счетов, арест активов, ограничение на выезд за границу.
Как избежать негативных последствий?
• Планируйте платежи заранее. Лучше заложить запас в бюджете на оплату займа.
• Не скрывайтесь от кредитора. Чем быстрее вы сообщите о временных трудностях, тем выше шанс на реструктуризацию.
• Изучите договор перед подписанием. Обратите внимание на пункты, касающиеся просрочки, пени и мер, применяемых кредитором при неисполнении заемщиком обязательств.
• Используйте кредит только по назначению. Не отклоняйтесь от целей, ради которых он был взят — это снижает риск кассовых разрывов.
У нас в МФО «Инкар & S» вы сможете взять микрокредиты для МСБ под залог, получить индивидуальный подход как наш заемщик на выгодных условиях.
